Lorsqu’une personne décède en détenant un compte bancaire, il existe une institution connue à contacter, une procédure que l’exécuteur testamentaire peut suivre, et dans le pire des cas, des délais et des formalités, mais pas de perte définitive. Un portefeuille de cryptomonnaie ne fonctionne pas ainsi. Il n’existe aucune institution à appeler, aucun service client capable de réinitialiser l’accès, et aucune décision de justice capable de contraindre une blockchain à libérer des fonds au profit d’un héritier qui ne détient pas la clé privée. Si la phrase de récupération ou la clé n’est pas connue, ou n’est pas accessible, les fonds ne sont pas simplement retardés. Ils sont perdus, à tous les égards pratiques, définitivement.
Pourquoi cela prend les familles au dépourvu
La plupart des planifications successorales sont construites autour d’institutions qui détiennent des actifs pour le compte d’une personne et qui répondent à un acte de décès et à une homologation testamentaire. La crypto détenue en autogarde inverse entièrement ce schéma : tout l’intérêt de cette organisation, du vivant du propriétaire, est qu’aucune institution ne la détient pour son compte. Il s’agit là d’un véritable avantage de sécurité contre le vol, mais cela signifie que le mécanisme ordinaire sur lequel les familles s’appuient après un décès, contacter l’institution, n’existe tout simplement pas. Les tribunaux chargés de l’homologation travaillent eux aussi souvent à partir d’un cadre conçu pour les registres de propriété et les relevés bancaires, et peuvent être mal équipés pour traiter un actif dont toute la valeur dépend d’une suite de mots que personne ne parvient à localiser.
Nous observons le plus souvent cela non pas comme une histoire dramatique, mais comme une histoire silencieuse : un conjoint ou un enfant adulte conscient qu’une valeur significative existait quelque part, sans aucun moyen concret d’y accéder, parce que la seule personne qui connaissait la phrase de récupération n’a jamais noté où elle se trouvait, ou l’a notée à un endroit que personne d’autre ne savait devoir chercher.
La tension au cœur d’un plan de succession
La difficulté centrale est que le même secret qui protège une phrase de récupération du vol du vivant de son propriétaire est exactement ce qui la rend inaccessible à un héritier après son décès. Un plan qui résout l’un sans traiter l’autre n’est pas vraiment un plan. L’objectif n’est pas de supprimer cette tension, puisqu’elle ne peut pas être totalement supprimée, mais de la gérer délibérément plutôt que de la laisser au hasard.
Un plan de succession qui n’existe que dans la tête d’une seule personne n’est pas un plan, c’est un pari qu’il n’arrivera rien d’inattendu à cette personne. Le plan doit exister quelque part de durable et découvrable par les bonnes personnes, sans être découvrable par les mauvaises.
Des mesures pratiques à prendre
- Une lettre d’instructions écrite, conservée chez un notaire ou dans un coffre-fort bancaire plutôt que dans le testament lui-même, un testament devenant généralement un document public lors de l’homologation dans de nombreuses juridictions et ne devant jamais contenir directement une phrase de récupération.
- Un schéma d’accès en plusieurs parties, tel que le fractionnement d’une phrase de récupération ou l’utilisation d’un portefeuille multisignature avec des clés réparties entre des personnes de confiance, de sorte qu’aucun document ni aucune personne ne détienne, seul, un accès complet.
- Un exécuteur désigné et informé, ou un contact de confiance, sachant que des actifs crypto existent et où sont conservées les instructions permettant d’y accéder, même s’il ne détient pas lui-même les clés.
- Une revue périodique, au moins annuelle, les portefeuilles étant créés, consolidés ou migrés vers un nouveau matériel plus souvent que la plupart des gens ne l’imaginent, un plan construit autour d’un ancien portefeuille étant aussi inutile que l’absence totale de plan.
- Un inventaire clair des actifs existants, des réseaux concernés et de leur valeur approximative, les héritiers peu familiers de la crypto ne sachant souvent pas quoi chercher même une fois qu’ils disposent d’un accès.
Que faire si l’accès a déjà été perdu
Si le propriétaire d’un portefeuille est décédé et qu’une phrase de récupération complète et fonctionnelle demeure véritablement introuvable, la récupération n’est pas garantie et, dans une large proportion des cas, n’est tout simplement pas possible. Ce qui peut parfois encore aider, c’est une information partielle : un fragment de phrase de passe, un ancien portefeuille matériel disposant d’un accès résiduel, ou des indices au niveau de l’appareil sur la façon dont la sauvegarde d’origine était structurée. Ce type d’information partielle mérite d’être préservé et examiné avec soin avant de supposer que plus rien ne peut être fait, mais il faut l’aborder sans s’attendre à un résultat garanti.